Credito commerciale: caratteristiche, vantaggi, svantaggi ed esempi
Il credito commerciale è una quantità di denaro pre-approvata, emessa da una banca per una società, che può essere consultata in qualsiasi momento dalla società mutuante come assistenza per soddisfare i diversi obblighi finanziari che ha.
È comunemente usato per finanziare le normali operazioni quotidiane e il suo pagamento viene spesso restituito una volta che i fondi sono nuovamente disponibili. Il credito commerciale può essere offerto sia in una linea di credito revolving che in quella non rinnovabile.
Cioè, un prestito commerciale è un prestito a breve termine che estende il contante disponibile nel conto corrente della società al limite di credito superiore del contratto di prestito.
Il credito commerciale è spesso utilizzato dalle società per contribuire a finanziare nuove opportunità commerciali o per pagare debiti inaspettati. È spesso considerata la varietà più flessibile di prestiti commerciali disponibili.
Il credito commerciale è utilizzato da debitori frequenti come produttori, società di servizi e appaltatori. I termini di garanzia e rimborso sono stabiliti annualmente, adattandosi alle esigenze particolari.
lineamenti
Il credito commerciale è una linea di credito offerta alle società che può essere utilizzata per pagare spese operative impreviste, quando i contanti non sono disponibili.
I prestiti commerciali consentono ai mutuatari di ottenere un'approvazione finanziaria diretta fino a un limite massimo, generalmente compreso tra $ 5, 000 e $ 150, 000, maturando interessi solo con il fondo di prestito effettivamente utilizzato.
Un credito commerciale funziona in modo simile a una carta di credito: esiste un limite di credito in base al quale i fondi possono essere prelevati.
Per questo motivo, un prestito commerciale è visto come una grande opzione di prestito per i mutuatari che hanno requisiti patrimoniali contingenti e imprevedibili.
Le società con stagioni stagionali generalmente ricorrono al credito commerciale per favorire cicli regolari di esigenze di flusso di cassa.
Il credito commerciale può anche essere utilizzato come copertura contro eventuali scoperti sul conto corrente commerciale, al fine di ridurre le preoccupazioni circa il fabbisogno di cassa giornaliero.
Come funziona?
Un prestito commerciale differisce da un prestito a termine in quanto fornisce un singolo importo in contanti in anticipo, che deve essere rimborsato a tempo determinato.
Con un credito commerciale puoi continuare a usarlo e pagarlo tutte le volte che vuoi, purché tu effettui i pagamenti minimi in tempo e non superi il limite di credito.
I pagamenti degli interessi sono effettuati mensilmente e il capitale è pagato a titolo di convenienza, sebbene sia più appropriato effettuare i pagamenti il più spesso possibile.
I crediti commerciali con limiti di credito più bassi generalmente non richiedono garanzie, come proprietà immobiliari o inventario.
Linea di credito
Una linea di credito commerciale è un accordo tra un istituto finanziario e una società, che stabilisce l'importo massimo di un prestito che l'azienda può prendere in prestito.
Il mutuatario può accedere ai fondi dalla linea di credito in qualsiasi momento, a condizione che non superi il limite massimo stabilito e mentre soddisfa altri requisiti, come ad esempio effettuare i pagamenti minimi in tempo.
Poiché i pagamenti vengono effettuati, è possibile estrarre più denaro, in base ai termini del contratto di prestito.
Vantaggi e svantaggi
vantaggio
I prestiti commerciali sono progettati per soddisfare le esigenze del capitale circolante a breve termine. Servono a finanziare le esigenze stagionali durante i periodi di maggiore attività commerciale.
Un prestito d'affari aiuta anche a coprire le spese operative che devono essere pagate a breve termine. Inoltre, per usufruire degli sconti offerti dai fornitori. Tutto questo senza dover passare attraverso il processo di richiesta del prestito ogni volta.
Il credito commerciale è probabilmente l'unico accordo di prestito che ogni società dovrebbe avere in modo permanente con la sua banca. Avere un credito commerciale protegge l'azienda dalle emergenze o da un flusso di cassa stagnante.
Un credito aziendale aiuta se non si è sicuri di quanto credito è necessario per soddisfare i requisiti aziendali. Pertanto, l'idea di flessibilità è molto attraente, il che è il suo vero vantaggio.
A differenza di altri tipi di prestiti commerciali, i prestiti commerciali tendono ad avere tassi di interesse più bassi. Questo perché sono considerati a basso rischio.
Con i programmi di pagamento flessibili disponibili, i pagamenti mensili possono essere pagati tanto o quanto poco richiesto. Ciò dipenderà dal contratto precedentemente stipulato.
svantaggi
Il principale rischio di credito commerciale è che la banca si riserva il diritto di ridurre il limite di credito. Ciò causerà seri problemi se contate su una certa quantità quando necessario.
Alcune banche includono anche una clausola che autorizza loro a cancellare la linea di credito se pensano che l'azienda sia in pericolo. I limiti della linea di credito commerciale da prestare sono in genere molto più piccoli di un prestito a termine.
Con le linee di credito commerciali puoi prendere in prestito più di quanto il business richieda o possa pagare. Tuttavia, solo perché è stato approvato fino a un certo limite non significa che tutto debba essere usato.
Devi pensarci due volte prima di richiedere un credito aziendale maggiore di quello che è veramente necessario. In questo modo, è possibile creare rapidamente un grande debito e mettere l'azienda in difficoltà finanziaria.
Per negoziare un prestito commerciale, la banca vorrà vedere i rendiconti finanziari attuali, le dichiarazioni dei redditi più recenti e una dichiarazione sul flusso di cassa prevista.
esempio
Supponiamo che all'azienda XYZ Manufacturing venga presentata la grande opportunità di acquistare, con un grande sconto, un pezzo tanto necessario per uno dei suoi macchinari di produzione.
La società sta prendendo in considerazione che questo pezzo essenziale di attrezzature normalmente costa $ 250.000 nel mercato. Tuttavia, un fornitore ha una quantità molto limitata del pezzo e lo sta vendendo solo per $ 100.000. Questa offerta è rigorosamente ordinata, finché l'esistenza non è esaurita.
XYZ Manufacturing ha un credito commerciale con la sua banca per $ 150.000, di cui sta pagando un prestito recente per $ 20.000. Pertanto, ha a disposizione $ 130.000 da utilizzare quando lo ritiene opportuno.
In questo modo, puoi accedere alla somma di $ 100.000 del tuo credito aziendale con la banca. Pertanto, ottiene immediatamente i fondi necessari per acquistare il pezzo in vendita e quindi non perde questa opportunità.
Dopo l'acquisto del pezzo, in un secondo momento la società pagherà puntualmente l'importo preso in prestito dal suo credito commerciale, con gli interessi corrispondenti. Attualmente, $ 30.000 di credito commerciale sono ancora pienamente disponibili per eventuali altre spese operative che si presentano inaspettatamente.
